II. CONTEXTO HISTORICO

A. Nacimiento, Contextualización General Del Upac y Creación Del UVR

El UPAC (Unidad De Poder Adquisitivo Constante) fue un sistema de crédito hipotecario originario de Brasil y adoptado por Colombia en 1972 durante el gobierno de Misael Pastrana, con el objetivo de ofrecer a los colombianos una posibilidad de crédito para adquisición de vivienda con una cuota inicial baja, y en el que las cuotas posteriores debían ajustarse a los cambios que pudiesen sufrir los salarios (poder adquisitivo/capacidad financiera) de los usuarios.

Los créditos a largo plazo, se ven afectados por la pérdida del valor del dinero (capacidad adquisitiva) a través del tiempo, razón por la cual se decidió que los créditos hipotecarios para compra de vivienda y las cuentas de ahorro en UPAC, ajustarían su valor de acuerdo con el índice de inflación del año en curso; es decir, se cobraría un interés, por lo menos, igual a la inflación. Lo que se quería con esto era garantizar el valor del dinero, de tal forma que mantuviera su capacidad adquisitiva (que se pudiera comprar lo mismo independientemente del aumento de precios en la economía).

Efectivamente, en su época, la medida tuvo éxito, ya que mediante el incentivo al ahorro y la oferta de oportunidades, permitió que muchos colombianos accedieran a créditos para vivienda con cuotas iniciales bajas. De igual forma, y como consecuencia de esto, se impulsó el sector de la construcción debido a la gran demanda de vivienda, generando empleos y aportando al crecimiento económico del país.

Pero todo no sería "color de rosa". A principios de los años 90, se realizó una reforma financiera que determinó que el aumento del UPAC sería dado por la DTF (depósito a término fijo)1. Esta decisión, que terminaría siendo fatal para los usuarios del UPAC, hizo que el aumento de los intereses de los créditos fueran determinados por el mercado financiero, un mercado volátil e inestable, que para la época, y debido a su forma de operar (sistema de oferta y demanda), hizo que se elevaran las tasas de interés, lo que originó un enorme crecimiento en las cuotas de los créditos hipotecarios, haciéndolas imposibles de pagar, pues en muchas ocasiones, llegaron a ser mayores que los ingresos de los deudores. Por esta razón, los deudores se  están viendo impedidos para continuar pagando las cuotas ya que sus ingresos no alcanzan, lo que genera embargos por parte de las entidades financieras; es decir, les están quitando sus casas a pesar de haber pagado durante muchos años cuotas tan altas que al ser sumadas equivalen  hasta dos y tres veces del valor inicial de las mismas. Con esto, se vieron desmoronados los sueños y esperanzas de muchas personas, además de sus "ahorros" de toda la vida; y como si fuera poco, el sistema de crédito de vivienda se vino a pique. 

Como respuesta a la caída del sistema de crédito para vivienda, a las constantes protestas de los afectados, y a la presión de organizaciones que reclamaban una respuesta y una solución a este gran problema, nace el UVR (unidad de valor real constante)2, en el cual se volvería a manejar el sistema, más específicamente los intereses, con relación al IPC (índice de precios al consumidor). A pesar de ser planteado como una solución, el problema siguió, pues no hubo reparación de víctimas, ya que sólo incluyó el derecho a la protección y reparación del patrimonio de 40.000 personas3. Este gran problema, que contraría una gran cantidad de derecho, inclusive fundamentales como el derecho a la igualdad y vivienda digna, fue la razón por la cual se formaron varias organizaciones como ANUPAC, que han luchado, y lo siguen haciendo hoy,  porque se haga justicia en torno al conflicto ocasionado por el polémico UPAC.

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1 La DTF, es una tasa de interés calculada como un promedio ponderado semanal por monto, de las tasas promedios de captación diarias de los CDTs a 90 días, pagadas por los bancos, corporaciones financieras, de ahorro y vivienda y compañías de financiamiento comercial. La calcula el Banco de la República con la información provista por la Superintendencia Bancaria hasta el día anterior. La DTF tiene vigencia de una semana. (www.businesscol.com/productos/glosarios/economico/glossary)

2 “El Gobierno Nacional determinará la equivalencia entre la UVR y la Unidad de Poder Adquisitivo Constante, UPAC, así como el régimen de transición de la UPAC a la UVR”. Ley 546 de 1999, capítulo I, artículo 3.

3 http://www.anupac.org/index.html